En un entorno de aumento en los costos bancarios y una dependencia creciente de los grandes proveedores financieros, muchas pequeñas y medianas empresas (pymes) están considerando nuevas alternativas de pago. Desde la adopción de sistemas instantáneos como Bizum Pay hasta la incorporación de criptomonedas y tecnologías de blockchain, estas innovaciones están comenzando a ganar terreno. A pesar de que aún no se trata de un fenómeno generalizado en las tiendas españolas, este interés creciente refleja un cambio significativo en la mentalidad de los pequeños negocios.
Aumento en el uso de criptomonedas
Un informe de la empresa española Bitnovo revela que el volumen de pagos con criptomonedas procesado por su plataforma se incrementó un 30,4% entre 2024 y 2025. Este dato sugiere que algunas pymes están empezando a ver estos sistemas como una opción viable para complementar los métodos de pago tradicionales.
El contexto económico actual también contribuye a esta exploración de nuevas alternativas. Según datos del Banco de España, los ingresos netos por comisiones y honorarios de las entidades financieras españolas pasaron de 11.000 millones de euros en 2020 a más de 18.000 millones en 2025. La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) ha señalado posibles riesgos de empeoramiento de condiciones para las pymes en determinados mercados financieros.
“Cuando un comercio revisa cuánto le cuesta cobrar, cuánto tarda en recibir el dinero y qué dependencia tiene de sus proveedores financieros, también empieza a preguntarse qué otras pasarelas de pago existen”, comentan desde Bitnovo.
Transformaciones en el mercado de pagos
Más allá de las criptomonedas, el mercado de pagos está experimentando una transformación acelerada. La expansión del pago sin contacto, la consolidación de Bizum y la introducción de Bizum Pay en comercios físicos ilustran cómo bancos, fintech y nuevos actores están compitiendo por dominar la próxima generación de pagos digitales.
Según Toni Forcano, director de Innovación y Producto de Sipay, el cambio verdadero no reside solo en las comisiones, sino en el agotamiento con el modelo tradicional que experimentan muchos negocios. Desde Sipay argumentan que las pymes ya no buscan simplemente un terminal de punto de venta (TPV), sino soluciones integradas que conecten pagos, comercio electrónico, fidelización, tax free y contabilidad desde una única plataforma.
“Las comisiones son la puerta de entrada a la conversación, pero casi nunca son el motivo real. Lo que aparece debajo es dependencia, opacidad y falta de control”, explica Forcano.
Familiaridad creciente con los criptoactivos
El fenómeno coincide con una mayor familiaridad de los consumidores con los activos digitales. Según la encuesta SPACE 2024 del Banco Central Europeo, recogida por el Banco de España, el 9% de los españoles ya posee criptoactivos, más del doble que en 2022.
Además, el reglamento europeo MiCA, vigente desde finales de 2024, establece un marco regulatorio común para el mercado cripto en la Unión Europea, ofreciendo así mayor seguridad jurídica a empresas y proveedores del sector.
Limitaciones actuales en tiendas físicas
A pesar del interés en crecimiento, el uso rutinario de criptomonedas en comercios físicos sigue siendo limitado. Forcano reconoce que el uso de criptomonedas en puntos de venta físicos en España es todavía marginal.
“El consumidor que paga en cripto en un punto de venta físico en España es prácticamente residual”, asegura Forcano. “Cuando alguien con cripto entra a un restaurante, paga con tarjeta o con Bizum, como todo el mundo”.
Sin embargo, los negocios que más indagan sobre estos sistemas suelen pertenecer a sectores de lujo, turismo internacional o comercio premium, donde aceptar pagos en criptomonedas puede ser más un elemento de imagen o diferenciación que una necesidad operativa.
El futuro de los pagos digitales
Donde sí se empiezan a ver aplicaciones más prácticas es en las operaciones internacionales entre empresas y pagos transfronterizos mediante stablecoins, especialmente en mercados donde las transferencias bancarias son lentas o costosas. La industria de pagos avanza hacia modelos cada vez más invisibles para el usuario.
“El cliente no quiere pensar en redes, wallets o blockchain”, señala Forcano. “Quiere que funcione, que sea rápido y seguro”.
En este sentido, muchas empresas del sector creen que el verdadero cambio en los pagos digitales vendrá de la mano de infraestructuras blockchain para liquidaciones instantáneas, menos intermediarios y sistemas de pago más rápidos y económicos para comercios y empresas.
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